세 가지 상환방식, 뭐가 다른가요
원리금균등상환 — 가장 흔한 방식
매달 똑같은 금액을 냅니다. 초반에는 그 안에서 이자 비중이 크고 원금이 적다가, 갈수록 원금 비중이 커집니다. 매달 나가는 돈이 일정해서 가계 계획을 세우기 좋습니다. 주택담보대출과 신용대출 대부분이 이 방식입니다.
원금균등상환 — 총 이자가 가장 적음
매달 원금은 똑같이 갚고 남은 원금에 대한 이자만 더합니다. 그래서 첫 달이 가장 부담스럽고 갈수록 줄어듭니다. 원금이 빨리 줄어드는 만큼 총 이자는 세 방식 중 가장 적습니다. 초기 상환 여력이 있다면 유리합니다.
만기일시상환 — 당장 부담은 가장 적음
매달 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 전세자금대출이나 단기 사업자금에 많이 씁니다. 원금이 줄지 않으니 총 이자는 가장 많습니다. 만기에 목돈을 마련할 계획이 확실할 때만 선택하세요.
1억원 · 연 4.5% · 30년으로 비교하면
| 방식 | 첫 달 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 507,000원 | 약 8,246만원 |
| 원금균등 | 약 653,000원 | 약 6,769만원 |
| 만기일시 | 약 375,000원 | 약 13,500만원 |
만기일시상환은 총 이자가 원금보다 많습니다. 매달 부담이 적어 보여도 30년을 끌면 결국 훨씬 많이 냅니다.
계산할 때 빠진 것들
이 계산기는 순수한 원금과 이자만 계산합니다. 실제 대출에는 아래가 추가됩니다.
- 거치기간 — 초기 몇 년간 이자만 내는 기간. 있으면 총 이자가 늘어납니다.
- 중도상환수수료 — 보통 대출 3년 이내 상환 시 잔액의 0.5~1.5%
- 인지세·근저당설정비 — 대출 실행 시 발생하는 부대비용
- 변동금리 — 금리가 바뀌면 상환액도 바뀝니다. 이 계산은 고정금리 가정입니다.
DSR도 함께 확인하세요
연소득 대비 연간 원리금 상환액 비율(DSR)이 규제 한도를 넘으면 대출이 안 나옵니다. 매달 상환액 × 12를 연소득으로 나눈 값이 대략적인 DSR이라고 보시면 됩니다. 기존 대출이 있다면 그것까지 모두 합산됩니다.