적금 계산기

왜 생각보다 이자가 적을까요

연 3.5% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 원금이 600만원입니다. 600만원 × 3.5% = 21만원을 기대하지만, 실제 세전 이자는 약 11만원밖에 안 됩니다.

이유는 간단합니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월 치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받기 때문입니다. 평균적으로 보면 원금 전체가 약 6.5개월 동안만 예치된 셈입니다.

적금 이자 = 월납입액 × (연이율 ÷ 12) × {n × (n+1) ÷ 2}
n은 가입 개월 수입니다. 이 공식이 "적금 금리는 실제로 절반쯤"이라는 말의 근거입니다.

구분	조건	세전 이자
적금	매월 50만원 × 12개월, 연 3.5%	약 113,750원
예금	600만원 일시 예치 12개월, 연 3.5%	약 210,000원

목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모아가는 상황이라면 적금이 맞습니다. 적금의 진짜 가치는 이자보다 강제 저축 습관에 있습니다.

이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합해 15.4%가 원천징수됩니다. 원금이 아니라 이자에만 붙습니다.

세금우대 9.5% — 새마을금고·신협·농협 단위조합 등 상호금융의 조합원 예탁금. 1인당 3,000만원 한도로 농특세 1.5%만 냅니다.
비과세 — 청년우대형 주택청약, 비과세종합저축(만 65세 이상·장애인 등), ISA 계좌의 일정 한도 등

금융소득종합과세를 조심하세요. 이자와 배당을 합한 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다. 세율이 최대 45%까지 오를 수 있습니다.

광고에 나온 "최고 연 7%"는 대부분 기본금리에 우대금리를 다 더한 숫자입니다. 급여이체, 카드 사용실적, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건을 모두 충족해야 받습니다. 가입 전에 기본금리가 얼마인지부터 확인하세요.